通报批评!机构违规抬升小微企业自身融资成本

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党中央、国务院高度重视金融对实体经济发展的支持,要求有效降低企业综合融资成本,有效缓解企业特别是中小企业融资难的问题。近日,根据国务院有关工作部署,中国保监会消费者权益保护局组织小微企业融资收费专项检查,通过国务院“互联网监管”平台,对群众反映的相关问题线索进行核查。国务院办公厅督查室暗访督办突出问题。检查发现,银行和保险机构能够认真落实小微企业金融服务政策,不断加大减费和盈利力度。然而,一些银行保险机构和贷款援助机构仍未落实党中央、国务院的决策安排,对监管要求有令不行、有禁不止。他们在贷款中非法收取本应减免的费用,强行捆绑销售,收取高额服务费和代理费,增加了综合融资成本,削弱了小微企业的收购意识。现将典型问题通知如下:

1.工行部分分行违规向小微企业收取贷款承诺费、投融资咨询费等“两禁两限”费用。《关于支持商业银行进一步改进小型微型企业金融服务的补充通知》(银监发〔2011〕94号)规定,商业银行对小微企业贷款,除银团贷款外,不得收取承诺费和资金管理费,并严格限制收取小微企业财务顾问费和咨询费。经调查,2017年1月至2019年10月,工行江西分行、河北分行、河南分行、上海分行、江苏分行、四川分行、广西分行、辽宁分行、山东分行等9家分行,因贷款承诺费、投融资咨询费等“两禁两限”违规向20家小微企业收取2284.87万元。

二.民生银行总行集团财务部及部分分行违规向小微企业收取贷款承诺费、银行承兑汇票敞口管理费、企业账户透支承诺费等费用。经查,2016年9月至2019年11月,民生银行非法向小微企业收取“两禁两限”费用4369.53万元。其中,民生银行北京分行、上海分行、哈尔滨分行违规收取贷款承诺费,涉及3户4笔,总金额1372.48万元;民生银行总行集团财务部及民生银行福州分行、苏州分行、深圳分行、石家庄分行、广州分行、成都分行、厦门分行、大连分行、太原分行、北京分行、泉州分行、重庆分行、济南分行、长沙分行、武汉分行、郑州分行、青岛分行17家分行违规收取银行承兑汇票敞口管理费,涉及180户1975笔交易,共计民生银行总行集团财务部、上海分行2900笔, 民生银行杭州分行、南昌分行、泉州分行、郑州分行等五家分行非法收取企业账户透支业务承诺费,涉及8户10笔,总金额91.7万元。

三.民生银行在抵押的前提下向客户出售保险费率较高的人身意外险,提取高额代理费。据调查,2016年9月至2019年11月,民生银行小微企业(抵押担保)个人业务贷款客户共10.19万人购买了我行出售的借款人意外伤害保险,借款人意外伤害保险费/贷款金额的67%不低于0.40%。银行和大部分保险公司已经通过一般合作协议约定代理费率为保费的50%-80%。如2016年9月至2019年11月,2684笔个体工商户和小微企业主贷款的客户购买了光大人寿保险公司的借款人意外险,客户支付了p

四.平安保险(集团)子公司平安普惠与兴业银行合作发行小微企业普惠贷款,强行捆绑销售保险,收取高额服务费,推高综合融资成本。经调查,中国平安保险(集团)有限公司子公司平安普惠融资担保有限公司在与兴业银行合作开展普惠贷款业务时,被迫捆绑销售中国平安财产保险股份有限公司的贷款保证保险,且未提供其他信用增级方式或其他保险公司产品供客户选择,侵犯了消费者自主选择权和公平交易权。兴业银行依靠第三方合作渠道获取客户,忽略了对合作伙伴收费和综合融资成本的评估。兴业银行提供全部贷款资金,年利率6.32%-7.6%;中国平安财产保险股份有限公司承担贷款金额99%的履约保证责任,名义月费率为0.12%;平安普惠金融担保有限公司负责收取客户和不良贷款,承担贷款金额1%的联合担保,名义月担保率为0.33%,名义月服务率为0.09%-0.65%。比如2019年5月,某客户贷款本金382万元,期限3年,贷款利率7.6%。兴业银行预计收贷款利息46.4万元,中国平安财产保险股份有限公司预计收保险费16.34万元,平安普惠融资担保有限公司预计收担保费4538元,服务费81.14万元,年化综合融资成本22.16%。其中,平安普惠融资担保有限公司收取的费用占综合融资成本的56.53%。

根据检查检查,有关银行保险机构和贷款机构未能充分理解和落实国家关于深化小微企业金融服务、降低小微企业综合融资成本的重大决策安排,在政策执行上有所变化和小打小闹,未能充分履行社会责任,未能真正落实小微企业优惠服务和减费分红原则。相关问题具有代表性和典型性。各银行保险机构和贷款机构要防患于未然,举一反三,认真落实党中央、国务院的决策部署,紧紧围绕“六个稳定”和“六个保证”,大力保护和激发市场主体活力,加强对稳定企业的金融支持。积极为企业解决问题,使中小企业贷款可获得性显著提高,综合融资成本显著降低;要严格执行银监会等六部门《关于进一步规范信贷融资收费降低企业融资综合成本的通知》(银豹建发〔2020〕18号)的相关规定,切实保障贷款企业的知情权、自主选择权和公平交易权,不得利用市场优势附加不合理条件、强行捆绑销售、转嫁成本、违规操作,变相增加小微企业的隐性融资成本;要加强公司治理,落实分支机构或子公司管理的主体责任,加强与第三方机构的合作管理,全面评估贷款援助和信用提升的综合融资成本,完善综合绩效考核方法,严格控制内部控制和审计监督,防止内外勾结和共同损害小微企业利益。对于无视禁令、违规逆风的,金融监管部门会一起找,一起处理,绝不姑息。

目前,中国银行业监督管理委员会正在与有关方面合作,根据法律法规对检查中发现的问题进行处理。国务院办公厅督查室将密切跟踪相关工作进展,督促整改到位。

国务院办公厅监察室

中国银行业条例

建议下一步坚持“为民付费”,严格执行“两不减两强化”的管理要求;有效优化小微企业银行账户服务的综合措施;注重实效,解决网友留言问题。

一些银行拒绝开设“一刀切”的账户

2017年底,为落实“配送服务”工作要求,优化经营环境,进一步方便新办企业开立人民币银行结算账户,央行下发了《积极稳妥解决企业留言问题 切实提升企业银行账户服务质效》。

2019年1月,央行副行长范一飞召开电话会议,动员企业银行账户许可注销工作,部署全国范围内企业账户许可注销工作,强调企业账户许可注销工作要坚持“两不减少、两强化”的总体原则,即企业开户便利性和风险防控不降低,加强企业账户服务和账户管理的优化。

根据最近发布的上述风险预警,一些商业银行未能有效落实账户管理的主体责任和“两降两增”的管理要求,未能对账户风险实施分类管理,未能准确识别客户风险状况并采取差异化管理和服务措施,仍不同程度地忽视了小微企业的账户服务需求。

具体来说:工作方法简单粗暴,“一刀切”拒绝开户;客服太穷太富,服务小微企业意愿不足;解释性说明推卸责任,推走对企业的怀疑。

来自《21世纪经济报道》的记者注意到,今年7月13日,中国政府网站发表文章《网友留言:创业难,不要用简单指标限制小微企业》,称从2020年开始,对新成立的小微企业在银行开户的相关要求变得非常严格,包括检查实际场地、提供房屋租赁合同等材料的要求, 这不仅耗费了银行工作人员的精力和时间,而且使许多小微企业的建立变得非常困难。

同时,风险预警也指出了央行分支机构属地管理的责任,如:思维不重视,部分央行分支机构没有充分理解和领会“分配服”的改革要求,没有处理好风险防控与服务优化的关系。一方面,央行只需要管理账户风险,不关注和行动优化银行账户和人民反映问题;工作不扎实,部分央行分行对处理人民信息重视不够,主动性不强,相关问题被“转”给商业银行;管理不到位,一些央行分行没有深入分析公众信息暴露的深层次问题,没有认真处理涉及商业银行的问题,没有向其他商业银行给出预警提示。

严格执行“两降两增”的要求

针对上述问题,风险预警要求央行分行和商业银行提高自身地位,坚持“为民付费”的原则,高度重视和全面加强小微企业银行账户服务和管理,实现“管理与服务相结合,管理与服务相促进”,严格落实“两不降两强化”的管理要求。

对于商业银行而言,风险预警要求、综合措施、小微企业银行账户服务的切实优化,风险防控水平的提高体现在客户的风险识别能力上,正常客户的业务不受影响或影响到最小程度:

一是实行账户风险分类和分级管理,善于识别风险,识别客户,为正常账户提供便捷优质的服务,对可疑账户和风险账户采取差异化的风险措施,整合客户资源

对于央行分支机构而言,风险预警要求落实属地管理责任,高度重视并妥善解决群众反映的问题:全面、全面掌握辖区内相关问题的真实情况,以高度负责的态度进行深入核实,进行线索调查;完善投诉处理、非现场检查等方式,运用检查银行系统跟踪、跟踪处理过程、面谈询问等方式,防止商业银行隐瞒、拖延、推诿。对群众反映的情况和暴露的问题要举一反三,及时在管辖范围内采取及时调查措施,避免类似问题再次发生。

(负责编辑:王小五_NF)